銀行聯徵與徵信社的差別是什麼？

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各位知道徵信是什麼嗎？或許有些人知道，或許有些人不知道。也當然有許多人一聽到「徵信」這個詞，就會聯想到徵信社。為什麼呢？那是一樣的東西嗎？差別在哪呢？那您可能又會想「聯徵」呢？聯徵又是什麼？到底銀行的聯徵和徵信、徵信社有什麼差別嗎？差別又在哪裡？想知道更多細節嗎？想了解更多內容嗎？那就繼續看下去吧！讓立達徵信社為各位詳細的說明！帶您來了解「徵信是什麼？」，而「聯徵又是什麼」，到底兩者有什麼差別吧！

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徵信社的徵信是什麼？銀行聯徵又是什麼？

徵信社的徵信是什麼？銀行的聯徵又是什麼？那今天我們就來為各位做詳細的介紹，在這邊我們先分成兩個區塊，一是徵信社的徵信是什麼？二銀行聯徵是什麼？

一、徵信社的徵信社是什麼？
首先，關於「徵信」（英文稱為Credit Checking或Credit Investigation），其實也可稱之為「授信」，簡而言之就是對個人或公司的信用、債款做驗證的工作。常使用於工商社會的環境中，主要是由銀行或企業對一個人或一家公司做調查，那要查什麼呢？主要是調查該人或該公司有無擔保的貸款或信用額度，為什麼呢？因為如果一個人或一家公司想申請貸款或是對於他人或公司的信用額度做調查，這就是所謂的「徵信」。

而徵信又包含了兩種：「徵信系統」與「徵信服務」。嗯？這兩者是什麼東西？大家知道嗎？不知道也沒關係，繼續看下去就知道了！

1、 徵信系統：以社會信用系統或金融大數據的信用系統作為信用數據的數據源，收集、整理、保存、加工，為社會自然人與企業法人及其他組織的信用信息做數據，並且要通過標準化的評分模型，對數據做處理的系統，就是徵信系統。
2、 徵信服務：那徵信服務又是什麼呢？其實就是徵信機構通過徵信系統對於委託人想知道的、想了解的信用報告、信用評估、信用管理，將以上這些調查完後提供給委託人的服務就是徵信服務。就例如：假設您今天想和一家企業合作，而您想了解對方的信用到底好不好、該合作到底可不可行，就可尋求徵信社為您做徵信服務，提供您對方公司詳細的信用報告。

二、銀行的聯徵又是什麼？
上述介紹了徵信是什麼了，那各位一定也很好奇，那聯徵又是什麼呢？其實「聯徵」簡單來說就是個人的信用報告，由聯合徵信中心蒐集到的個人信用資料，建置在全國信用資料庫中。其目的就是要讓銀行、金融機構等機構了解該人或公司的信用程度、狀況，在往後該人如果要向銀行借款，就可以以調查出來的信用報告做為評估依據，判斷是否可行、是否要貸款給這個人。

那聯徵中心（全名為：財團法人金融聯合徵信中心）是哪個單位？聯徵中心是國內唯一的跨金融機構，針對公營與民營特色的財團法人蒐集個人與企業的信用做調查，彙整成完整的報告。提供給經濟主體信用紀錄與營運財務資訊查詢，確保您想調查的對象的信用交易安全度。是由政府與民間共同設立的機構。

徵信社的徵信與銀行的聯徵差別又在哪？

首先徵信的審查內容常被分為5C、3F或5P，這是常見的徵信架構。那聯徵會記載哪些內容？其實就是用過去的行為紀錄，看未來的可信程度，包含了借款資料、信用卡資料、聯徵的紀錄、信用評分分數四種內容。

一、 徵信的5C、3F、5P介紹
1、 5C原則指的是：
（1） 品格（Character）：表示一個人或企業在過去所獲得的綜合評價，像是個人習慣、生活形式、交友圈、還款意願等，來驗證未來該人或企業償還債款和利息的承諾。

（2） 能力（Capacity）：還款的能力就需要看該人的現金流量（包含薪資與稅的利潤）是否足夠。而能力和品格兩者其實相輔相成，兩者需相互配合，才能更清楚的了解該人的狀況。

（3） 資本（Capital）：表示一個人或企業的財富與淨值是為具體表現該人或企業的財務能力，是否足以確保債務的履行。

（4） 擔保品（Collateral）；如果該借用人或企業無法達到前三項原則的要求，那就必須提供實質的擔保品，或擔保人作為日後還款的保證，像是房地產、有價值保單（終身壽險、儲蓄險等），或是債券、定存等都可作為擔保品。

（5） 經營條件（Condition）：指該借戶或企業均無法控制經濟與商業狀況，借戶就要有應變能力，應變經濟狀況劇變的風險意識和觀念，在遇到巨大轉變時，才得以轉危為安、逢凶化吉。

2、3F指的是：
個人因素（Personal Factor）
財務因素（Financial Factor）
經濟因素（Economic Factor）

3、5P原則（People）指的是：
（1） 借款戶因素（People）：重視安全性，企業必須有責任感、依約履行債務償還及有效經營，才能贏得銀行的信賴，也保障個人與企業的財資歷與信用狀況是否安全。

（2） 資金用途因素（Purpose）：資金的流動性，以了解貸款資金的流動、運用計畫，是否合情合理又合法，避免不當挪用或是以短支長的狀況發生。

（3） 還款財源因素（Payment）：銀行的收益性，主要強調企業的還款財源和時限，短期借貸的還款來源為營業收入；中、長期借貸的還款則是由折舊加當期的利息，是銀行評估該人或企業信用的核心。

（4） 債權保障因素（Protection）：成長性，借款戶或借款企業應保持穩定收入，否則無法履行還款動作，銀行將會依法追訴，所以銀行在放款前會請用戶提供適當的內外部保障，像是擔保人、擔保品之類的。因此維持穩定收入和借保人的資產與信譽都是很重要的，才能確保債權。

（5） 授信展望因素（Perspective）：公益性，銀行會判斷借款人經營的企業發展是否有前景與願景，來判斷該人或企業是否有持續穩定的基礎，以評估放款後的風險和預期的報酬。

二、聯徵的四個類別內容：
1、借款資料：個人或企業借款的額度、債務狀況，和有無延遲還款的紀錄。

2、信用卡資料：包含該人持卡的狀況、卡的額度多高、帳戶總餘額與待繳的金額有多少。
3、聯徵的紀錄：個人或企業和金融機構被查詢、被聯徵的紀錄與被查詢的紀錄。

4、信用評分分數：通常信用分數介於兩百到八百之間，分數越高表示信用程度越好。但每家發卡的銀行機構對客戶的信用標準都有所不同，所以基本上是做為「參考的依據」，而非「絕對的依據」。

自己查聯徵會有紀錄嗎？那我需要委託徵信社徵信嗎？

一、自己查會有紀錄嗎？
那您是不是想自己查聯徵會不會留下紀錄？會不會影響日後的信用分數？其實如果是自己使用自然人憑證查詢個人信用不論在線上（聯徵中心官網）或是書面的的紙本報告都是會留下紀錄的，而金融機構的業務是看不到紀錄的；但若是非自身查詢，或是申請非金融機構的貸款，聯徵中心就會讓金融機構看見查詢紀錄。

但是，建議不要太多、太頻繁的查詢，為什麼呢？因為金融機構會認定申請者是有異常、急迫需要資金的對象，而對該人或企業產生質疑，質疑他們的還款能力和信用程度，進而影響了借款額度與利息。

二、 需要委託徵信社徵信嗎？
當然，是可以的，若是您不想額外花時間，覺得準備申請聯徵的文件手續繁瑣、複雜，可以交給誰協助呢？那當然就是合法又專業的徵信社，協助您幫您確認您的所收到的聯徵報告是否正確，或是透過工商徵信的方式提供您協助，如果您覺得您合作的公司聯徵報告有問題，也可以請我們協助。雖然至今仍有許多人對於徵信社的印象就是，用來處理老公、老婆外遇的、抓姦的，各種充滿負面的想法。但其實徵信社能夠提供的協助是很多的，像是徵信這一塊，我們就能提供您協助（但當然還有很多服務）。所以如果您有需要，歡迎與我們聯繫。

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