以房養老專案研擬

行政院經濟建設委員會主導跨部的「以房養老」專案小組，打算爭取彩券公益盈餘在今（九十九）年底試辦。所謂「以房養老」，就是讓一定年紀以上的老人，可在生前將自有住宅抵押給銀行，再由該銀行按月支付養老金直到老人死亡，老人死亡後，房子則歸銀行或保險公司所有，但也須要國內銀行承作的意願。

對此，金融業者表示，如果政府建置完整配套措施與規模經濟，銀行與保險業者非常樂意願意投入。不過，銀行法第７５條第２項規定，商業銀行不得投資非自用不動產；參照保險法第１４６條之２第１項本文規定，保險業對不動產投資，以即時利用並有收益者為限，且對於非自用不動產，不得超過其資金百分之三十。又學者建議政府應擬定法令明確規定現行方案，讓銀髮族可以依需求選擇。

據了解，行政院經濟建設委員會主導跨部的「以房養老」方案已成立專案小組，並打算爭取彩券公益盈餘最快在今年底試辦。學者指出國外推出的以房養老政策，主要分為逆向抵押貸款方案、售後租回年金屋方案及社會照護服務方案三種，其中以逆向抵押貸款方案為主，建議政府應擬定法令將涉及其他相關法令部分一併明確規定，將現行方案清楚載明，讓銀髮族自由選擇合適的方案。

對此，金融業者表示，如果政府建置完整配套措施與規模經濟，銀行與保險業者願意投入，並對辦理房屋鑑價和利率定價，有信心可計算出合理水準。此外，依據銀行法第３條第２２款、保險法第１３８條第３項但書等規定，銀行業與保險業，得經金管會同意後，經營其他業務，因此，在配套措施完備後，可以透過銀行業及保險業來協助實行政策。

憲法增修條文第１０條第８項規定，國家應重視福利服務、社會保險等社會福利工作，而目前國內六十五歲以上老人已占總人口一成，加上自用住宅比率高，規畫「以房養老」機制，可讓有房子的老年人有錢養老，目前美國、日本、澳洲等國都有類似機制。

在以房養老或以不動產養老政策施行前，對於銀行業及保險業投資不動產的規範，也需要做適度調整，以避免產生法律間的衝突，此即為學者點出的問題所在。

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